子どもの教育資金をどう貯めるか――
このテーマは、子育て世帯なら誰もが一度は悩む問題です。
特に最近は、
「学資保険よりNISAの方がいい？」
「どちらが将来お金が増えるの？」
といった疑問を持つ人が急増しています。
本記事では、初心者でも迷わず選べるよう、
学資保険とNISAを公平に、わかりやすく徹底比較します。
途中で「あなたに最適な選び方」まで明確に提示するので、
この記事を読み終える頃には
“自分はどちらを選ぶべきか” がハッキリ分かります。
【結論】学資保険かNISAかは「目的とリスク許容度」で決まる
最初に結論を言うと、
🔵 確実に貯めたい・元本割れしたくない → 学資保険
🔴 お金を増やしたい・教育費を大きく育てたい → NISA（新NISA）
この2つは性質が根本的に違います。
- 学資保険＝保険＋貯蓄（ローリスク・ローリターン）
- NISA＝投資（ミドルリスク・ミドル〜ハイリターン）
教育費を運用で増やしたいのか、
確実に積み立てたいのかで判断が分かれます。
ここからは、両者を「わかりやすく」「深く」比較していきます。
1. 学資保険とは？特徴・メリット・デメリット
■ 学資保険の特徴
教育資金を確実に準備するための、
「保険＋貯蓄」がセットになった金融商品です。
毎月保険料を払い、満期時に学資金として受け取る仕組み。
■ メリット①：契約者に万が一があっても保険料が免除
もっとも大きいメリットはこれ。
契約者（親）が死亡・高度障害になった場合、
以降の保険料払い込みが免除されます。
それでも満期金は予定通り受け取れるため、
「何があっても教育費だけは確保したい」家庭には大きな安心です。
■ メリット②：老後資金への流用がなく確実に貯まる
学資保険は途中解約すると損をするため、
逆に「強制的に貯められる」というメリットがあります。
他の目的に使い込んでしまうリスクがないため、
貯金が苦手な人には相性抜群。
■ デメリット①：利回りが低い（0.5〜1.2％程度が多い）
事実として、学資保険の利回りはとても低く、
元本割れしない代わりにお金はほとんど増えません。
例：年間12万円×18年＝216万円
→満期金220〜230万円程度
→増えるのは4〜14万円程度
銀行預金よりマシですが、投資としては弱いです。
■ デメリット②：途中解約すると損をする
途中解約すると解約返戻金は
**払い込んだ保険料を下回る（元本割れ）**ことがほとんど。
「柔軟性がない」と感じる人も多いです。
2. NISAとは？特徴・メリット・デメリット
■ NISA（新NISA）の特徴
株式や投資信託で得た利益が非課税になる制度。
2024年から制度が大幅に改正され、以下が実現しました。
- 非課税保有限度額：最大1,800万円
- 非課税期間：無期限
- 積立枠と成長投資枠の両方が使える
教育資金の積み立てにも非常に使いやすくなったと評価されています。
■ メリット①：お金が大きく増える可能性がある
投資なので、学資保険より増える可能性が圧倒的に高いです。
代表的なインデックス投資の平均リターンは
年3〜5％程度と言われています。
例：毎月2万円×18年、年5％で運用
→約690万円（投資元本432万円）
→+258万円の利益
学資保険とは雲泥の差です。
■ メリット②：途中で自由に引き出せる
NISAは必要になればいつでも売却可能。
- 転勤で引越しが必要
- 家計が苦しい
- 子どもの進路が変わった
といったライフイベントにも柔軟に対応できます。
■ デメリット①：元本割れのリスクがある
投資なので、マーケットが下がれば損する可能性があります。
短期では上下があるため、
できれば「長期で育てる」前提で使うと安定します。
■ デメリット②：親に万が一があっても保証はない
学資保険のように、
親が死亡した場合の「払込免除」はありません。
この点はNISAが学資保険に見劣りする部分です。
3. 学資保険 vs NISA｜徹底比較（わかりやすい表）
| 比較項目 | 学資保険 | NISA |
|---|---|---|
| お金の増え方 | 低い（0.5〜1.2％） | 高い（3〜5％期待） |
| 元本割れリスク | ほぼなし | あり |
| 保障（親の死亡時） | あり（払込免除） | なし |
| 途中引き出し | 基本不可 | 自由 |
| 教育費以外にも利用可 | 不可 | 可能 |
| 柔軟性 | 低い | 高い |
| 貯蓄が苦手な人向け | ◎ | △ |
| 増やしたい人向け | △ | ◎ |
4. どちらが向いている？タイプ別“最適な選び方”
以下のタイプ診断で、どちらが適しているかが明確になります。
🔵 学資保険が向いている人
- コツコツ確実に貯めたい
- 元本割れしたくない
- 親に万が一があっても教育費を確保したい
- 貯金が苦手で“強制力”が必要
- 安定志向で手堅い方法が好き
🔴 NISAが向いている人
- 教育費を増やしたい（利回り重視）
- 長期で投資を続けられる
- 資金を途中で使う可能性がある
- 無駄な手数料を払いたくない
- 柔軟で自由な資金管理がしたい
5. 併用すると最強？「学資保険＋NISA」という選択肢
実は、両方を併用する家庭も多いです。
■ よくある併用パターン
- 学資保険（安全資金）：毎月1万円
- NISA（成長資金）：毎月1.5万円
このように用途を分けることで、
- 学資保険…絶対に必要な“基礎教育費”
- NISA…大学進学後の“追加費用”や“老後資金”にも使える
という「守りと攻め」の両立ができます。
6. 2025年に選ばれているのはどっち？最新トレンド
FP（ファイナンシャルプランナー）への相談内容を見ると、
**「新NISAの人気が圧倒的」**です。
理由は以下の通り：
- 学資保険の返戻率が過去最低水準
- NISAが非課税＋無期限で使いやすくなった
- 教育費が増加し、増やさないと追いつかない
ただし、これは
「学資保険が不要」という意味ではありません。
“目的に合わせて選ぶ”ことが重要です。
まとめ｜あなたはどちらを選ぶべきか？
最後に、もっともシンプルな判断基準です。
🔵 学資保険がいい人
とにかく安全に、確実に教育費を確保したい
親に万が一があっても困らせたくない
貯金が苦手で強制力が欲しい
🔴 NISAがいい人
お金を増やしたい
長期で投資を続けられる
柔軟に使える教育費を用意したい
目的と性格に合わせて選べば、
教育資金は確実に準備できます。
迷う場合は、
「学資保険で基礎資金」「NISAで成長資金」
という併用も非常におすすめです。
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